使用加密货币的银行可能会发生重组

由于通过联邦加密立法的努力可能最终在华盛顿开始升温，因此，关于传统银行应如何进入该行业的辩论也是如此。

包括Elizabeth Warren和Bernie Sanders在内的一群进步的参议员正在呼吁联邦银行监管机构撤销特朗普时代的指导意见，该指导意见给予银行从事加密货币相关业务的有限许可。

在周三写给货币监理署的一封信中，参议员们推动了正在进行的关于银行在加密货币生态系统中应发挥的作用的辩论。银行业团体表示，受监管的机构可以为不稳定的行业带来稳定。但立法者担心，如果没有严格的“护栏”，加密货币会给更广泛的银行系统带来系统性风险。

信中写道：“鉴于最近加密货币市场的动荡......我们担心OCC对加密货币的行动可能使银行系统面临不必要的风险”。Sheldon Whitehouse和Dick Durbin也签署了这封信。

据彭博社和《美国银行家》首次报道，Warren上周在参议院银行委员会内部分发了这封信的草稿。信中呼吁监管机构撤销之前的指导意见，并启动一个更全面的进程，"充分保护消费者和银行系统的安全和健全"。

OCC的现行指南是在2020年底和2021年初发布的。它允许联邦特许银行提供加密货币托管服务，持有支持稳定币的现金储备，并使用区块链技术和稳定币来验证银行间的支付。

当被问及关于这封信的新闻报道时，OCC发言人周二向媒体发送了OCC代理主管Michael Hsu之前的评论，该评论描述了该机构对加密货币的 "小心和谨慎 "做法。

当彭博社在8月3日报道Warren正在散发一封信，呼吁OCC撤回指导意见时，Hsu在对彭博社的评论中为该机构的做法辩护。

Hsu告诉彭博社：“我认为我们的工作做得很好。请看证据A：刚刚发生了一大堆事情，而银行系统的状况相当好，推敲一下吧。我认为部分原因是我们所采取的行动”。

参议员们引用了Celsius和Voyager公司的破产案例，这两家公司经营的加密货币贷款业务不在OCC的职权范围内。然而，信中说：这些破产事件表明，"有必要加强保护，以减轻加密货币对金融系统和消费者的风险"。

Hsu自称是一个加密货币怀疑论者，并承诺在2021年5月担任OCC领导时审查与加密货币有关的指导。该指导意见是在Hsu的前任布Brian Brooks的领导下发布的，他现在是加密货币公司BitFury的CEO。

该机构在去年11月表示，它将保留这些规定，并补充说明，银行在从事任何加密货币活动之前必须向OCC申请授权。

但是，在参议员们看来，这一变化还不够深入。

不作为 VS 强监管

一个银行业贸易团体最近认为，限制银行对加密货币的参与对保护消费者有反作用。美国银行家协会周一给财政部的一封信指出，银行面临的限制大多是将其排除在数字资产之外，而对参与加密货币的非银行仍没有什么监管。

美国银行家协会创新和战略高级副总裁Brooke Ybarra写道：“这两种做法的结合：一方面不采取行动将非银行加密货币公司纳入监管范围，另一方面限制银行负责任地参与数字资产市场的能力，创造了一种环境，使负责任的金融创新几乎不可能在这个领域发生”。

该协会回应的不是Warren和Sanders的信，而是财政部在7月启动的评论程序。该部门就加密货币对市场和主要金融机构的潜在影响等问题征求意见，这是总统拜登在今年3月份发布的行政命令的指示。拜登的命令是围绕着美国需要采取 "整体政府 "的方式来监管加密货币的想法。

银行不是一个整体，有些银行比其他银行更怀疑加密货币。一些机构已经探索使用区块链技术来解决资金转移等问题。一些人正在提供服务，为加密货币公司保管加密货币资产或客户现金。

OCC特许的加密货币托管机构Anchorage Digital在被问及这封信时表示，立法者应该专注于将更多的加密货币企业纳入监管者的视野。

Anchorage总顾问Georgia Quinn告诉媒体：“如果我们真的想保护消费者，我们需要为受监管机构提供加密货币服务铺设一条可行的道路，这正是OCC指导意见的初衷。”

Warren当然表示支持对整个加密货币进行更严格的监管。但是，通常与Warren保持一致的消费者保护团体，已经将加密货币进入传统银行系统作为特别关注的问题。他们说，除了目前的指导意见，还需要有明确的规定。

美国人金融改革组织的金融技术高级政策分析师Mark Hays说：“我们并不真正了解银行对加密货币风险的暴露程度，也不了解监管机构如何进行权衡。鉴于最近加密货币市场的崩溃，我们应该，而且如果监管机构从第一原则出发，从一开始就应用全套银行法规，而不是采取目前的'也许是，也许不是'的方法，会更好。”

下一步是什么

参议员们在信中呼吁OCC与联邦存款保险公司和美联储一起采取新的程序，以澄清他们监督的银行如何参与加密货币。信中还包括一系列关于有多少受OCC监管的银行正在从事加密货币活动的问题。

OCC、FDIC和美联储在去年年底发布了一份联合声明，承诺将在2022年为银行提供关于加密货币的进一步澄清，但自那时以来，指导是有限的。联邦存款保险公司最近发表了一份声明，警告银行必须监督与他们合作的加密货币公司如何宣传存款保险的可用性。这种担忧，加上Warren和Sanders的关注，可能是一个即将采取额外行动的信号。

除了拜登的行政命令，参议院还有几项旨在监管该行业各个部分的法案，包括8月初提交的一项法案，该法案将赋予商品期货交易委员会对该行业更大的监督权。虽然银行业不是这些法案的重点，但它们可以帮助影响银行监管机构如何对待加密货币。

Katten Muchin Rosenman LLP的金融市场和监管业务主席Gary DeWaal说：“只要明确什么是安全代币和非安全代币就会很有帮助。随着时间的推移，一旦你有一个关键的监管机构，并在联邦层面上到位，你将有更好的监管标准，更好的网络安全标准 也将有利于银行监管机构。”